Medios de pago en el Comercio Electrónico

Los Medios de Pago en el Comercio Electrónico, se clasifican en Medios de Pago On- Line y Medios de Pago Off-Line.

MEDIOS DE PAGO ON-LINE:

1.- LA TARJETA DE CRÉDITO
Se define de la manera siguiente:
Es el documento que permite a una determinada persona jurídica individual (tarjetahabiente), utilizar ante un determinado establecimiento (establecimiento afiliado), en un cajero automático, o en la red Internet, un crédito limitado o ilimitado otorgado por una institución crediticia o financiera (ente emisor); la cual será a su vez autoriza a dicho establecimiento, dentro de los límites del contrato, para que aquel haga uso del crédito concedido. (Landáez, Leoncio. “La Tarjeta de Crédito”. Editorial Sentido. Caracas. 1998. p. 39)
La Tarjeta de Crédito es el medio más utilizado en Internet (Aproximadamente un 70%).

2.- LA TARJETA DE DÉBITO
Es el documento que permite a una determinada persona jurídica individual (tarjetahabiente), utilizar ante un determinado establecimiento (establecimiento afiliado), en un cajero automático, o en la red Internet, toda o parte de la cantidad de dinero que aquel posee en la institución bancaria, crediticia o financiera (ente emisor), la cual será descontada de la cuenta que posee el tarjetahabiente en éste. (1)

3.- LAS TARJETAS PREPAGO
Son tarjetas que pueden adquirirse en diferentes lugares, y que vienen a cumplir una función al igual que las Tarjetas de Crédito y de Débito. Dentro de estas podemos incluir a las Tarjetas de Crédito con depósito, que son aquellas que tienen la particularidad que para poder hacerse uso de ellas, es necesario realizar un depósito; por lo que al no existir un crédito, se asemejan más a las Tarjetas de Débito. (2)
Este medio de pago, es denominado por algunos, TARJETAS VIRTUALES, y otros autores los colocan en los medios de pago off-line.

4.- LAS BILLETERAS VIRTUALES (VIRTUAL WALLET)
Constituyen herramientas para facilitar el comercio electrónico. Los usuarios facilitan los datos sobre la modalidad de pago preferida y la dirección de entrega de la mercadería una sola vez. En transacciones posteriores sólo proporcionarán al “site” un nombre y un código de usuario. Se utilizan para facilitar el proceso de compra de los usuarios.

5.- CUENTA ELECTRÓNICA
Se trata de transferencias de dinero a través de correo electrónico. El sistema funciona mediante transferencia bancaria o débito en la tarjeta, a favor de estas cuentas virtuales. El dinero depositado se transforma en electrónico, y al realizar una operación el cliente sólo debe suministrar una clave. Para que funcione, el vendedor debe estar adherido a este sistema de pago. (3)

MEDIOS DE PAGO OFF-LINE:

Entre los principales medios de pago Off-Line encontramos al dinero en efectivo, el cheque, los sistemas de punto de pago o puntos de cuenta y las Transferencias bancarias. (4)

En el tratamiento de los Medios de Pago en el Comercio Electrónico, es necesario hacer mención al DINERO ELECTRÓNICO, punto éste tratado ampliamente por Mariliana Rico Carrillo. (5)

El Dinero Electrónico, como una forma o modalidad de las Transferencias Electrónicas de Fondo (TEF) implica una forma de traslado de fondos de una cuenta bancaria a otra, con el objeto de realizar un pago a través de un medio electrónico.

En sentido amplio, se entiende como cualquier sistema de pago que requiera para su funcionamiento una tecnología electrónica, tales como: tarjetas electrónicas, títulos valores electrónicos, dinero efectivo electrónico, etc. En sentido estricto, alude sólo a dinero efectivo electrónico o digital, para referirse a las monedas o billetes electrónicos como sustitutos del metálico y del papel moneda.

La Directiva (6) define al dinero electrónico,

Como un valor monetario representado por un crédito exigible, almacenado en un soporte electrónico (por ejemplo, una tarjeta inteligente o el disco duro de un computador), aceptado como medio de pago por empresas distintas de la entidad emisora, generado como un sustituto de monedas y billetes, con la finalidad de realizar pagos de escasa cuantía por medios electrónicos. (En Rico, M. “Comercio Electrónico, Internet y Derecho”. op. cit. p. 145)

LAS TARJETAS INTELIGENTES
Las tarjetas inteligentes parecen simples tarjetas de crédito, pero tienen un “microchip” que les permite archivar datos. Los usuarios de Passport, el servicio de autenticación de Microsoft, pueden poseer una tarjeta denominada SecurID,
“que les permite usar su nombre de usuario y contraseña únicos para controlar su identidad, y tener acceso a diferentes páginas de comercio electrónico y archivar información de crédito.” (Diario El Nacional. p. F/5. 10.07.2001. Caracas)

Los Bancos son los más interesados en el uso de la Tarjeta Inteligente,
“por cuanto el chip será la solución para los fraudes electrónicos con dinero plástico” (Diario El Nacional. p. F/5. 14.07.2001. Caracas)

La tarjeta inteligente,
“es un gran incentivo para los bancos que buscan una forma rentable de lanzar tarjetas inteligentes de una sola aplicación y reducir el fraude.” (Diario El Nacional. p. F/2. 01.08.2001. Caracas)

Referencias Bibliográficas:
1.- Sobre esta materia, véase Landáez O., Leoncio. “La Tarjeta de Crédito”. Op. cit. pp. 61 y ss.
2.- Cfr. Núñez y Lugones, Fernando Alberto de. “Modelos de Negocios en Internet”. Visión Poscrisis. McGraw-Hill Profesional. Madrid. 2001. pp. 51/52
3.- Ibidem, pp. 52/53
4.- Rico, Mariliana. “Comercio Electrónico, Internet y Derecho”. “Comercio Electrónico, Internet y Derecho”. Legis Editores, C. A. Caracas. 2003. pp. 143 y ss.
5- ibidem., pp. 150 y ss.
6.- Con relación a la Directiva, vid Trabajo anterior sobre Arbitraje Virtual o Electrónico.

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